Кто несет ответственность при скимминге?

Скимминг - считывание данных карты клиента и последующее изъятие банкнот «от его имени» - давно стал головной болью финансово-кредитных учреждений. Стоит отметить, что при скимминге действуют не хакеры, использующие вновь созданные компьютерные или криптографические программы для считывания конфиденциальной информации в обход систем защиты, а обычные похитители информации (в частности, электронных данных клиента), которую клиенты, получается, предоставляют сами.

Для определения меры ответственности банка необходимо установить собственника похищенных с помощью скиммера денежных средств.

Средства клиентов хранятся в банке в виде электронных денег. Электронные деньги - это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, чем эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Получается, что скиммер-похитители, завладев персональными банковскими данными клиентов банка, похищают не электронные, а наличные деньги. Поместив денежные средства в банкомат, банк или кредитная организация находятся в неведении и не предполагают, в каком объеме и какой клиент в данном конкретном электронном программно-техническом комплексе переведет свои электронные деньги в наличные. И до тех пор, пока клиент не получит наличные деньги в обмен на свои электронные деньги, собственником наличных денег, находящихся в банкомате, является банк. Хищение наличных денег с помощью скимминга не меняет права собственности клиента на электронные деньги.

При скимминге никаких действий по установке устройств, предназначенных для похищения наличных денег, клиент не совершает. Халатность и неосторожность собственника банкомата приводят к скиммингу. За предоставление возможности проведения скимминга несет ответственность собственник банкомата, а не клиент.

Внутри банкомата находятся наличные деньги банка, а не клиента. Поэтому банкоматный риск должен быть возложен на собственника банкомата и банк-лицо, осуществляющее деятельность по предоставлению услуг по обслуживанию платежных карточек согласно договору с клиентом. Банки могут и должны свой банкоматный риск страховать и включать свои расходы в стоимость услуги согласно закону. Также банки обязаны гарантировать качество и безопасность предоставления своего лицензированного банковского продукта - проведения операций с помощью платежной карточки. Ведь с помощью данного банковского продукта клиент может потреблять и другие банковские продукты. Известно, что современные банковские продукты включают в себя и различные операции по карточным счетам, то есть обеспечение доступа к денежным средствам клиента посредством платежных карт банков. Таким образом обеспечивается надлежащее регулирование выпуска и использование электронных денег.

Правовая группа МО МВД России «Шатурский»